原因 B2B 金融科技
我是 的首席运营官田口，该公司正在创建Finswer Bank，旨在成为日本企业最便捷的网上银行。
上次，我们讨论了为什么 B2B 金融科技在全球范围内蓬勃发展。我们解释了世界上到底有什么样的玩家。
这次，我们将深入探讨B2B Fintech在日本的现状。
日本现在的位置
在上一篇文章中，我总结了全球B2B金融科技正在向“支出管理领域”和“银行领域”两个领域发展，同时又相互干扰。
那么日本目前的情况如何呢？
主要参与者的摘要如下图所示。
左边，在支出管理领域，已经出现了很多SaaS。除了图中所示的公司之外，这也是 Moneyforward 和 freee 等公司提供与现有服务捆绑的功能的领域。 （参见上
一篇文章）
不过可以看到右侧银行区的服务相对欧美来说要少一些。另外，虽然我们专注于银行领域，但也有一些情况不需要与严格意义上的银行合作，例如BPSP（一种允许您通过信用卡支付发票来推迟付款周期的服务）和几乎。
为什么挑战日本银行业的金融科技公司如此之少？
欧美、日本之间为何存在这些差异？
我认为直接原因是银行的API开发和使用没有进展。
这意味着，日本的金融科技公司为了向客户提供开户、存款和汇款等银行功能，与银行合作至关重要。这是因为初创公司获得银行牌照的门槛太高。
（偏离主旨的一个疯狂点是，也可以选择像 Paypay 这样的资金转账公司来运营 B2B Fintech 业务。但是，对于门槛相对较低的 2 类资金转账公司来说，汇款金额不足100万日元也存在限制等问题，所以我认为现实中会很困难。）
从系统角度来看，这种“与银行的合作”意味着用户公司可以通过API连接到银行系统，并通过金融科技运营商的服务使用银行功能。
然而，尤其是在B2B领域，
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到目前为止，日本还没有一家银行提供允许 柬埔寨电报数据 开设企业账户的API（我们所属的北国银行是日本第一家开发API的银行）。
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用于进行转账的API（业内称为更新API）可能会延迟开发，或者即使公开宣布正在开发，但以前未使用该API的情况也有很多。由于业务决策而无法建立连接的情况，例如
这就是目前的情况。
因此，金融科技公司根本无法提供开户、存款、汇款等银行服务。
然而，如果我只写这一点，你最 ‘狂言三代晚会’和日本b2b业务的局限性》（日本历史） 终可能会想，“什么，银行有错吗？”，但我认为情况不一定如此。
当然，开发API需要开发成本，以及维护成本。银行对此负主要责任。供应商锁定还有一个方面阻碍了银行自行自由开发。
在这种情况下，原因之一可能是金融科技公司的需求很少。银行几乎没有明显的经济效益，可以说处于先有鸡还是先有蛋的境地。
这就是为什么在欧盟，政府一直通过法规来推动银行API的发展。此外，尽管美国直到最近才建立了开放银行体系（计划于今年年底生效），但它仍然拥有巨大的市场、大量的初创企业和发达的银行体系与日本相比，基础设施是松耦合的（道听途说，无意冒犯），可以说进步是成功的。
（以下MF Hirose的注释对海外法律发展有帮助）
正如你所看到的，金融科技在银行领域的 印度尼西亚号码列表 崛起在日本被推迟了，但银行领域才是金融科技真正的核心。
例如，每年的B2B支付金额预计约为1100万亿日元。
由于本次调查只是询问企业是否使用B2B支付作为手段，因此无法对前面提到的大约1100万亿日元的B2B支付金额内的数量进行估计，但直观上来说，交易金额越大，越多不是通过电汇完成的吗？也可以考虑。
当然，未来日常通讯支付、电商网站购买商品等信用卡支付的比例还会继续增加，但银行转账仍将是B2B支付的主流。
概括
这次，我们总结了日本B2B Fintech目前的定位。我不禁觉得市场落后于我
上次总结的欧美的发展，但是玩家已经开始出现，银行这边的API也在慢慢进步，所以这是一个未来只有增长空间的领域。
顺便说一句，正如本文所提到的，如果您在银行领域经营金融科技业务，那么与银行的合作是必不可少的。但银行到底是什么？
除了所谓的大型银行三菱UFJ、